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走进玉米保险试验田

发布日期:2016年11月15日

    随着我国经济进入新常态,农业发展也转入了由传统农业向现代农业转型升级的关键期,集约化、规模化、社会化的经营快速发展。与之相应的,农业保险也要适度改革、转型升级,从而更好地满足广大新型农业经营主体日益增长的风险需求,为农业现代化提供多样化、多层次的风险保障。

    日前,本报记者来到有“中国玉米之乡”之称的吉林省公主岭市,亲身体验了一把保险业在农业保险创新发展过程中的“酸甜苦辣”。

    在“中国玉米之乡”吉林省公主岭市,有一片有点特殊的玉米地。这片玉米地不仅有由国家补贴的玉米成本保险,如今,在农业产业化经营发展的推动下,也开始试点玉米产量保险。“成本+产量”的双重保障,使这片玉米地成为了保险业为农业现代化提供多样化、多层次风险保障的一块试验田。

    一笔贷款推动产量保险落地

    农业保险产品创新并非易事,而每一次创新成果能够快速落地都需要一个关键的推动力。玉米产量保险试点在公主岭市能够落地,就源于中粮信托在当地的“吉林玉米种植供应链农事综合服务一体化集合资金信托计划”中,对农业合作社贷款提出的一项要求。

    事实上,为规避玉米生产环节中的各类风险,最终保证信托资金安全,中粮信托做了充足的准备:在产前,有物权公司协助规范农业合作社的土地流转;随后,中粮信托为农业合作社提供流转资金。在产中,有农事服务公司为农业合作社提供技术指导、农资采购等服务,在产量稳定的前提下提升品质和收益。在产后,有中粮黄龙公司为合作社提供订单支持,保障玉米收购。

    尽管准备充分,但面对自然灾害造成的巨大损失,上述风险防范措施却都无能为力,因此,中粮信托积极寻求商业保险的解决方案,最终促成了玉米产量保险的落地。据记者了解,公主岭市双城堡镇黄花村瑞宏合作社、范家屯镇田油坊村顺民合作社、范家屯镇孟家村乾程合作社均投保了玉米产量保险,这3家农业合作社也顺利获得了中粮信托的贷款支持。

    作为玉米产量保险的承保方,安华农险营业部总经理徐天进向记者介绍:“玉米产量保险发挥了两方面作用:一方面,减少了农业合作社因自然灾害遭受重大损失;另一方面,保证了中粮信托的资金安全。”

    据了解,根据玉米产量、免赔率的不同,多方协商后最终确定玉米产量保险的保障比例为40%,对应的保费为129.28/公顷,绝对免赔率为10%,保险金额为6400/公顷。根据试点区域情况,最终约定平均产量为10000公斤/公顷、单价为1.6/公斤。保险标的发生保险责任范围内的事故时,赔偿金额=(保险产量-实际产量)×约定单价×(1-绝对免赔率)。由于保障比例为40%,因此,保险产量为4000公斤(10000公斤/公顷×40%)。在产量为0公斤的绝收情况下,每公顷最高赔付金额为5760元。

    在保障与保费间寻找平衡点

    对于玉米产量保险产品是否满意,3家农业合作社负责人的态度截然不同。

    在规模化经营的过程中,范家屯镇孟家村乾程合作社理事长王成逐渐认识到保险的重要性。在农业合作社成立后,王成给自己经营的400公顷玉米地全都上了玉米成本保险。作为一项政策性农业保险,按照2016年吉林省农业保险有关规定,每公顷土地农民花60元,政府补贴240元,保险金额为4200元。对于王成而言,400公顷玉米地自己花了24000元,最高可获得168万元的保障。而玉米产量保险由于没有政府补贴,王成虽然多花了一倍的保费,却没有获得相应的保障。两相比较后,王成表示:“玉米产量保险的思路和发展方向都是对的,我十分认可。但是保额与保费的比例不合理。”

    实际上,2015年吉林省玉米成本保险费率为10%,而此次试点的玉米产量保险费率仅为2.02%。“与玉米成本保险相比,玉米产量保险费率并不高,但由于没有财政补贴,因此农民直观感受是不便宜。”徐天进解释到。

    另外,对于玉米产量保险的赔付条件,王成也十分不解。王成给记者算了一笔账,如果200公顷玉米地绝收,对自己而言已是大灾,但按照玉米产量保险合同规定,另外200公顷玉米的产量达到平均产量的40%就不能获得赔付。

    对此,徐天进进行了详细说明:“将保障比例设定为40%有三个原因。一是试点的玉米产量保险是与玉米成本保险相配合的。按照2016年吉林省农业保险有关规定,将农作物80%()以上损失确定为绝收,因此,如果玉米产量保险的保障比例定为80%,保障就与玉米成本保险产生重叠。二是经过测算,当年玉米产量只要能够达到标准产量的40%,农民的收入就能够偿还贷款本金。三是40%保障比例对应的费率更容易被农民接受。”

    记者了解到,当玉米成本保险的保障比例如农民所愿达到100%时,每公顷保费将高达到9000余元。显然,高保障必须要付出高保费。

    农险每一次尝试都必不可少

    在采访中不难感受到,对于绝大多数农民来说,验证农业保险产品好不好的标准只有一个——今年的保费是不是白花了。对于这一标准,农业保险的经营者也颇感无奈,与成本保险不同,产量保险应对的是大灾,而大灾使农民直接面临颗粒无收。

    双城堡镇黄花村瑞宏合作社理事长段树峰对此有着深刻的感受。段树峰今年积极参加了玉米产量保险,而去年,他所经营的130公顷土地甚至连政策性农业保险保障都没有。在“裸奔”的情况下,一年前的大旱,使段树峰经营的130公顷玉米地近乎绝收,产量本应达到1300吨,最终仅为100吨,150余万元贷款加上种子、化肥等成本,一年就赔了近200万元。如果去年同时承保了成本保险和产量保险,赔款则基本可以偿还贷款。这次深刻的教训促使段树峰对保险的认识发生了翻天覆地的变化。

    对于玉米产量保险在试点中面临的质疑,徐天进坦言,“罗马不是一天建成的。”成本保险如今成为农民接受程度较高的农业保险产品,也用了10年的时间。从长远来看,成本保险过渡到产量保险,并逐渐升级为收入保险,符合我国通过农业专业化和规模化经营,实现农业现代化的发展趋势。

    据记者了解,安华农险推出的大豆收入保险今年已在吉林省敦化市开始试点,这是对我国主要农产品价格形成机制的一次有益尝试。与旨在保障生产风险,即由于自然灾害、意外事故等造成大豆产量下降的成本保险不同,收入保险既保自然风险又保市场风险,用于补偿由于自然因素造成的大豆产量波动和市场因素造成的大豆价格波动带来的农户总收入减少的损失。因此,收入保险已经成为发达国家主流农业保险产品。

    当然,发展收入保险需要具备一系列前提条件。一位农业保险专家就对记者表示,足够年份的产量数据,运作良好的产量保险是发展收入保险的先决条件。可见,农业保险的发展需要循序渐进,每一次尝试都必不可少,每一步都需要扎实推进。

    玉米产量保险赔偿计算

    赔偿金额=(保险产量-实际产量)×约定单价×(1-绝对免赔率)。其中,绝对免赔率为10%、单价为1.6/公斤。

    按约定,平均产量为10000公斤/公顷,由于保障比例为40%,因此保险产量为(10000公斤/公顷×40%),即4000公斤。

    在实际产量为0公斤的情况下,每公顷可获得最高赔付金额为(4000公斤-0公斤)×1.6/公斤×(110%),即5760元。

     

    作者:付秋实  来源:金融时报 

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