以案说险┃投保时切勿忽视保险人提出的重要事项询问

★引言

投保过程中，投保人对保险人提出的重要询问事项未履行如实告知，发生保险事故后能获取赔偿吗？

★案例介绍

2022年11月5日，王某在某保险公司通过互联网购买一份“燃无忧”城镇家财综合保险，保障责任包括民用燃气用户的家庭财产及家庭成员意外伤害保险。

2022年12月3日18时，被保险人王某报案称，当日做晚饭时发生燃气爆炸，造成室内装潢及财产损失。接到报案后，保险公司工作人员立即赶赴现场，核实产权证，确认保险标的受损，核定损失3万元。当查勘员到标的上下楼做调查时，发现楼上住户为被保险人父母，房屋产权仍为王某所有。查勘人员经查验保单、被保险人操作流程回溯，保险人在保险标的信息填写处已经进行风险提示，“保险标的地址应明确到具体楼号、单元、门牌号”，但王某投保时，保险标的地址最小单位仅填写至单元，未明确门牌号。最后保险公司与王某达成赔偿协议，被保险人仅获得1.5万元赔款。

★案例分析

《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”。“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任”

保险人在设计以互联网方式投保的保险产品时，应当结合投保险种的特点，在投保页面上，针对责任免除条款、赔偿比例、免赔额（率）使用加粗黑体字进行提示，还应结合城镇家财险的具体特点，在同一地区、同一住宅小区存在多套房产的情况，对保险标的具体地址明确提示，并同时提示因标的地址不明确带来的不良后果，这样既避免被保险人保障不足，同时也规避保险人赔付风险。

本案例中，王某购买城镇家财保险，本意是希望因燃气意外火灾或爆炸造成家庭财产损失、家庭成员伤亡后能及时得到损失补偿，但投保时未能全面考虑到自己有几套房，哪些房屋属于常住，以及可能会出现的风险。在投保过程中，保险人已在投保页面做了明确的风险提示，王某应该并且能够注意到此提示，但仍然将保险标的即常住房屋地址填写到单元而忽略具体门牌号，应属于重大过失行为，也不排除是一种故意行为。所以，保险人只能根据合同约定，按照其同一地址的房屋数量比例分摊赔付。 

★风险提示

提醒广大消费者注意：

1.消费者在投保操作过程中，对投保页面的加粗黑体字部分的责任免除条款等内容要认真阅读，充分理解。对保险人提出得询问内容要按照页面操作要求做出如实回答，以免造成不良后果，加大自己的损失。

2.消费者如果存在不清楚或理解有偏差的，要及时联系保险人或通过保险公司官方客服专线/微信公众号在线客服等渠道进行咨询，确保所购买的保险产品满足自己实际需要，避免造成不必要的经济损失。